Zajimala by mne definice "zufala nehnutelnost na 30 rokov". Hypoteky jsou jeste porad jedny z nejvyhodnejsich forem uveru a kdo se nenarodil se stribrnou lzickou v hube tak je pomerne prirozeny ze se na ni bude snazit dosahnout.
Realita je takova, ze i s nadstandartnim platem za byt v Praze bude clovek platit minimalni splatku cca 15k mesicne bez dalsich poplatku. Kdybych se rozhodl, ze to chci mit zaplacene 2x rychleji tak uz musim platit 30k a to majoritni vetsina lidi neda a navic sem porad namocenej v uveru na 15 let, takze tim nic moc extra neziskam.
Abych koupil nemovitost, zaplatil ji za par let a koupil dalsi tak musim vydelavat penize ktere jsou uplne mimo bezne i nadprumerne prijmy. Bavime se o obycejnych smrtelnicich. Takze ano, nove auto kazde 2 roky nebo dovolena na kajmanech je asi neco co clovek muze ozelet a nasetrit si, na druhou stranu budu radeji platit hypo 15k a dalsich 15 setrit nez abych vyplacnul 30.
Ano, hypo su jedny z najvyhodnejsich uverov, ale stale je to uver a predstavuje riziko ako uver. Preto pokial nezaraba, treba sa ho zbavit.
Splatky uverov nefunguju linearne; prave preto, ze sucastou je aj splatka istiny, aj urok, a ked splacas istinu rychlejsie, tak v dalsej splatke budes platit urok z nizsej sumy. Preto rychly prepocet v Exceli - ked zdvojnasobis splatku z 15k na 30k, (pri zachovani urokovej miery a pozicanej sumy), tak skratis splacanie z 30 na 11,7 roka. Na skratenie z 30 na 15 rokov treba 24,6k mesacne. (Naopak, pri splatke cca 9k by nikdy nebol splateny; pocitam s tym, ze 15k splatka/m pri 30 rokoch a 3% uroku je sucasna hodnota cca 3,5m; urok z toho je tych cca 9k. V ostatnych vypoctoch sa urokova miera vykratila 
. Pre dalsie info odporucam googlit "casova hodnota penazi", funkcie v Exceli alebo LO pmt, rate, nper, pv, fv).
Rychle splatenie hypo sa vsak da urobit aj inak - mas splatky ako si mal, na rovnake obdobie ako si mal. Len si treba dat v zmluve dohliadnut, aby si mohol robit predcasne splatky bez penale (niektore slovenske banky to maju v standarde, do urciteho percenta pozicanej sumy kazdy rok). Takze mas naplanovane bezne splacanie a pokial sa ti podari nieco usetrit, zarobit bokom, mat lepsie premie, tak vtedy mas dve moznosti:
- pokial mas moznost investovat tie peniaze s lepsim vynosom ako je tvoj urok na hypo (pozor na riziko), tak rozdiel vo vynosoch je tvoj dalsi zarobok;
- pokial tu moznost nemas, tak urob extra splatku na hypo. Mas ten option, tak ho vyuzi.
Takze splacanie hypoteky sa moze vyrazne skratit aj beznemu cloveku, ked dobre zahra karty ktore ma.
Souhlasim, ze splatka uveru nefunguje linearne, nicmene z bezneho lidskeho pohledu je v podstate jedno, jestli mam platit 15 a nebo 11,5 roku. Navic aby fungovalo to predcasne splaceni, tak se tam ten extra obnos musi posilat pravidelne a ne ze tak jednorazove poslu jednu splatku navic.
Pokud navic dokazu sve penize urocit s lepsim procentem nez kolik mam urok hypo tak by to bylo dokonce kontraproduktivni a vzhledem k tomu, kde se uroven hypo nachazi v posledni dobe tak rust cen nemovitosti mi hrave vykompenzuje i urok.
Aby bylo jasno tak ja neobhajuju uvery jako celek. Jen se snazim poukazat na to, ze ne vzdycky je vyhodne splacet za kazdou cenu co nejrychleji, uz z cisteho principu diverzifikace.
47 Odpovědí
6278 Zhlédnutí